Cómo funcionan las cuotas de las tarjetas de crédito

Cómo funcionan las cuotas de las tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito y sus cuotas son instrumentos de financiación muy útiles que te pueden ayudar a cumplir tus metas. Cómo hacer valer tus derechos
Por iProfesional
26.09.2021 08.56hs Economía

Las tarjetas de crédito son instrumentos de financiación muy útiles que te pueden ayudar a cumplir tus metas en la medida en que los utilices correctamente.

En esta nota, te explicaremos cómo podés hacer para usarlas y convertirlas en tus aliadas. Y sobre todo, cómo funcionan las cuotas de las tarjetas de crédito.

¿Qué son las tarjetas de crédito?

Tal como explican desde Banco Galicia, son una herramienta de pago que ofrecen diferentes bancos y entidades no bancarias. Y uno de sus grandes beneficios es que las podés usar para realizar pagos en muchísimos comercios de tu ciudad. Y en cuotas.

Una de sus características más importante es que en ellas tenés asignado un monto mensual disponible para realizar compras de bienes y servicios, donde además podés financiar (dividir) en cuotas el pago por la compra de los mismos.

Cómo funcionan las cuotas de las tarjetas de crédito
Cómo funcionan las cuotas de las tarjetas de crédito

¿Y cómo funcionan las tarjetas y las cuotas?

Para obtener la tarjeta y acceder a las cuotas deberás solicitarla en un banco, un comercio, una entidad no financiera o bien en alguna billetera virtual que ofrezca este servicio.

El límite de compra o crédito que te otorgan en tu tarjeta de crédito se define en función a tus ingresos y tu comportamiento financiero con los bancos.

Existen incluso hoy en día algunas tarjetas de crédito prepagas en dónde el límite de compra de la tarjeta se define en función al dinero que depositás en ella.

En estas tarjetas llamadas "prepagas", a diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, cuando gastamos todo el dinero que depositamos necesitamos volver a depositar dinero en ellas para volver a utilizarlas.

A medida que compres en cuotas, se te va a reducir el límite de compra. Este el valor máximo que podes gastar con tu tarjeta y en la medida en que vayas realizando tus pagos en fecha se te libera nuevamente dicho límite.

¿Qué son los intereses y cómo funcionan? ¿Cómo influyen en las cuotas?

Al momento de realizar una compra con tu tarjeta de crédito, estas utilizando "dinero prestado" para acceder a bienes o servicios que de otra forma no podrías, porque no tendrías el dinero suficiente para realizar la compra de una sola vez.

El hecho de poder utilizar ese "dinero prestado" tiene un costo determinado por el uso de ese dinero, y ese costo se llama "interés". Entonces podrías decir que el interés es el precio del dinero.

Los intereses a pagar se definen en función a:

  • El tiempo: La cantidad de cuotas de tu operación va a determinar el plazo y los intereses de la operación: a mayor tiempo, más intereses vas a tener que pagar. Ese interés se calcula en base a la tasa de referencia que utiliza el banco y esa tasa se conoce como TNA (Tasa nominal anual).
  • El monto: La relación entre interés y el importe de tu compra con tarjeta de crédito va a ser directa, a mayor importe comprado con la tarjeta, más interés a pagar.

¿Cómo realizar el pago de las tarjetas de crédito? ¿Qué pasa con las cuotas?

Una vez al mes te llegará a tu dirección o por correo electrónico el resumen de cuenta de tu tarjeta. Allí podrás ver la siguiente información:

  • Fecha de cierre: Es el día que el banco emisor de la tarjeta marca como el fin de un período de registro de las compras que realizaste y al mismo tiempo, establece el inicio de otro. A partir de tu fecha de cierre o corte, el banco te otorga hasta 11 días de corrido para pagar.
  • Fecha de vencimiento: Es el último día en que podrás realizar el pago de tus consumos sin intereses adicionales.
  • Importe total a pagar: Es el importe que deberías pagar para no generar intereses adicionales.
  • Pago mínimo: Es el importe mínimo que deberías pagar para no caer en mora.

Además, en el resumen de tu tarjeta podrás ver el detalle de las compras que hiciste durante el mes anterior y las cuotas que debés abonar el mes en curso. En ese momento comprenderás la importancia de tener planificadas tus cuotas, ya que se te pueden juntar varias en un mismo mes.

Respecto a las opciones de pago existen 3 alternativas:

  • Pagar el total: Estas abonando la suma de todas las cuotas de ese mes con los intereses incluidos, más gastos administrativos del banco. Pagar la totalidad, quiere decir que estás cumpliendo al 100 % lo que se pactó entre la tarjeta y vos.
  • Pagar el mínimo: El banco te da la opción de realizar un pago mínimo, si no llegas a juntar todo el dinero necesario para hacer el pago total. Esta opción implica pagar intereses adicionales a los originales, que se calcularán en función al tiempo y al monto adeudado. Es importante que sepas que si no pagás el mínimo, tu tarjeta quedará bloqueada.
  • Pago parcial: En el caso de que tengas más dinero que el mínimo a pagar, pero no tengas el dinero necesario para el pago total, existe la posibilidad de hacer pagos parciales. La diferencia entre el pago total menos el pago parcial será tu nuevo saldo pendiente. Una vez que lo canceles, en el próximo resumen te llegarán los intereses, que se calcularán en función a ese importe y a cuánto tiempo demoraste en cancelar ese saldo pendiente.

Antes de comprar y pagar con tarjeta de crédito, es esencial tener organizada y ordenada tu eocnomía con un presupuesto. Y así puedas tener certeza respecto de tus pagos futuros por el uso de tu tarjeta de crédito.

¿Qué es el CFT y por qué es tan importante conocerlo al momento de financiar tus consumos?

El costo financiero total es el costo real que deberás afrontar por acceder a la financiación de tus consumos. En él se incluye la tasa de interés junto con todos los gastos necesarios para realizar la operación. Y los gastos que se consideran son:

  • Cargos administrativos.
  • Gastos de mantenimiento y renovación de la tarjeta.
  • Seguros.

Y en el caso de que se contemplen los impuestos se hace referencia al CFT + Imp.

Es importante conocer el CFT de tus operaciones financieras para poder conocer en detalle el importe final que deberás pagar por financiar tus consumos. Además, al conocer el CFT lo podrás comparar con otros productos financieros o con productos de otras entidades bancarias y de esa forma estarás tomando mejores decisiones.

Muchos bancos te bonifican estos costos adicionales, si obtenés un paquete combinado de producto con caja de ahorro y cuenta corriente.

Características de la tarjeta de crédito

Costo anual total

Toda tarjeta de crédito tiene un costo expresado en un porcentaje que reúne la tasa de interés, seguros y comisiones. Cuanto mayor es el porcentaje, mayor es el costo de esta tarjeta.

Interés efectivo anual

La tasa de interés efectivo anual marca el porcentaje de interés que te cobrará la entidad financiera por el crédito, cuanto más bajo sea este porcentaje, menos te cobrarán. Cuando hagas compras con tu tarjeta de crédito, ten en cuenta tu capacidad de pago para el siguiente mes y en las cuotas futuras.

Características de la tarjeta de crédito
Características de la tarjeta de crédito

Requisitos solicitados

Las entidades financieras tienen unos requisitos específicos según el tipo de tarjeta, estos pueden ser ingresos mínimos, tipo de contrato laboral, años de vida crediticia o productos anteriores. De algunos de ellos depende que te otorguen o no la tarjeta. Busca la que más se acomode a tu situación.

Cobertura

Algunas tarjetas solo son validas en el ámbito nacional, así que debes tener esto en cuenta si la vas a necesitar en el extranjero.

Comisiones

Las entidades financieras cobran una comisión por un valor o un porcentaje cada determinado tiempo. Es de suma importancia que lo tengas en cuenta, este depende del tipo de tarjeta y de la entidad financiera.

Límite de crédito

El límite o tope a ser prestado es una de las características principales de tu tarjeta de crédito; este se determina según tu nivel de ingresos y tu experiencia crediticia.

No compre más de lo que puede pagar.

Cuota de manejo

Estas cuotas son cobradas por el uso de la tarjeta de crédito, los cobros pueden hacerse cada uno, dos, tres o seis meses o un único cobro al año. Nuevamente, este valor depende del tipo de tarjeta y de la entidad financiera.

Otras comisiones

No se les da mucha relevancia, pero pueden aumentar el valor de tu factura considerablemente. Estas comisiones son generadas por diferentes servicios, como disponer de dinero en efectivo a través de un cajero automático, por consultar el saldo, o por reposición de la tarjeta por pérdida o robo. Entre menos comisiones tengas o estas te sean mas económicas, mejor.

Seguros

Algunas entidades financieras incluyen seguros en sus tarjetas de crédito, ya sea para asegurar tus compras contra robo, seguros de viajes, de salud o para tu equipaje. Estos seguros aumentan el valor de tu factura. Revisa si realmente los necesitas.

Recuerda que cuantos más beneficios ponga a tu disposición tu tarjeta de crédito, más te va a costar.

Promociones

Algunas marcas de tarjetas de crédito tienen convenios con diferentes establecimientos en los cuales hacen ofertas o descuentos con regularidad, ya sea en restaurantes o en estaciones de gasolina; asegúrate que la tarjeta de crédito se ajuste a tu perfil de consumo.

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